Banco
Una cuenta bancaria puede estar cubierta por un sistema de garantía de depósitos si el banco y el producto son elegibles. Comprueba siempre el régimen concreto y el límite.
Dinero electrónico
Una entidad de dinero electrónico suele salvaguardar fondos de clientes conforme a su regulación, pero eso no es lo mismo que una garantía de depósitos bancaria. Wise e iCard son ejemplos de productos que deben analizarse desde esa óptica.
Exchange custodial
En un exchange, la plataforma puede controlar claves o activos por cuenta del usuario. Hay riesgo operativo, regulatorio y de contraparte adicional al propio precio de la criptomoneda.
Autocustodia / cold wallet
En autocustodia controlas las claves. El riesgo de contraparte disminuye, pero aumenta tu responsabilidad: perder la frase de recuperación o firmar una transacción maliciosa puede causar una pérdida irreversible.
Comparativa rápida por tipo de producto
| Banco | Quién custodia: el banco. Protección: garantía de depósitos si el producto es elegible. Riesgo principal: límites de cobertura y productos de inversión no cubiertos. Ejemplo: bunq. |
|---|---|
| Dinero electrónico / cuenta de pago | Quién custodia: la entidad, con fondos salvaguardados. Protección: salvaguarda, no garantía de depósitos. Riesgo principal: bloqueos y dependencia de una sola app. Ejemplos: Wise, iCard. |
| Exchange custodial | Quién custodia: la plataforma controla las claves. Protección: depende del proveedor y su regulación. Riesgo principal: contraparte y operativo, además de la volatilidad del activo. |
| Autocustodia | Quién custodia: tú. Protección: ninguna externa. Riesgo principal: perder la frase de recuperación o firmar una transacción maliciosa. Ejemplo mixto: Deblock (wallet no custodial junto a una cuenta EUR). |
Cinco preguntas antes de depositar
- ¿Qué entidad jurídica firma mis condiciones y en qué país está autorizada?
- ¿Mi saldo está en un depósito bancario, en dinero electrónico salvaguardado o en un activo cuyo valor fluctúa?
- ¿Qué ocurre si la entidad bloquea mi cuenta o quiebra?
- ¿Cuánto cuesta entrar, salir y estar inactivo?
- ¿Cómo declararé fiscalmente lo que gane o mueva?
Señales de alerta
- Rentabilidades garantizadas o muy superiores a las del mercado.
- Imposibilidad de comprobar la licencia en el registro de un supervisor.
- Presión para ingresar rápido o para «recuperar» fondos pagando una tarifa.
- Condiciones que no identifican con claridad quién custodia el dinero.
Preguntas frecuentes
¿Una wallet de dinero electrónico tiene garantía de depósitos?
No. Las entidades de dinero electrónico deben salvaguardar los fondos de los clientes, pero eso no equivale al sistema de garantía de depósitos bancario (hasta 100.000 € por titular y entidad).
¿Es más seguro un exchange o una wallet de autocustodia?
Cada opción cambia el tipo de riesgo. En un exchange custodial dependes de la plataforma; en autocustodia dependes de ti, y perder la frase de recuperación es irreversible.
¿Cómo compruebo si una entidad está autorizada?
Consulta el registro del supervisor de su país de origen (por ejemplo, el Banco de España, la CNMV o el regulador equivalente) y, para servicios con criptoactivos, comprueba que figure como proveedor autorizado bajo el reglamento MiCA.
¿Cuánto dinero debería dejar en una wallet o fintech?
No existe una cifra universal. Una regla prudente es no dejar más de lo que podrías soportar tener inmovilizado unas semanas ante un bloqueo por verificación.
Fuentes para comprobarlo
Revisión editorial: 15 de octubre de 2026