Xapo Bank es un banco con licencia de Gibraltar que combina una cuenta en dólares remunerada, custodia de bitcoin y una tarjeta de débito metálica. No es una cuenta para todos: cuesta 1.000 USD al año, y solo compensa con saldos altos en dólares o si quieres tener bitcoin y efectivo en la misma entidad regulada.
Última revisión editorial: 12 de noviembre de 2026
Qué es Xapo Bank y dónde encaja
Xapo Bank Limited es una entidad de crédito autorizada por la Comisión de Servicios Financieros de Gibraltar (GFSC). Su licencia bancaria cubre solo los saldos en moneda tradicional; el bitcoin lo custodia una sociedad hermana, Xapo VASP Limited, con licencia de proveedor de tecnología de registro distribuido (DLT) de la misma autoridad.
Gibraltar está fuera de la Unión Europea desde el Brexit, así que no se aplica la normativa ni la garantía de depósitos europeas. El modelo es de membresía: pagas 1.000 USD al año y a cambio no hay más comisión de mantenimiento, el cambio de divisa con tarjeta es gratis y el saldo en dólares se remunera.
Datos que importan antes de abrir la cuenta
Jurisdicción
Gibraltar (territorio británico de ultramar), fuera de la UE.
Regulación
Xapo Bank Limited (sociedad nº 111928): entidad de crédito autorizada por la GFSC (permiso nº 23171), solo para saldos fiat. Bitcoin: Xapo VASP Limited (sociedad nº 118088), proveedor DLT autorizado por la GFSC (permiso nº 26061).
Cuota
1.000 USD al año de membresía. Incluye cuenta en USD, tarjeta de débito metálica y custodia de bitcoin. Prueba de 30 días con reembolso completo si cancelas en ese plazo. Se puede pagar en USD, GBP, EUR, USDT, USDC o BTC.
Alta
Solicitud digital desde la app, con documento de identidad, prueba de domicilio y verificación por selfie o vídeo. Mayores de 18 años residentes en un país admitido. España no figura en su lista de países excluidos.
Divisas
Cuenta en dólares. Admite ingresos en USD, GBP (Faster Payments), EUR (SEPA) y stablecoins USDT y USDC, que se convierten a dólares. No publica el IBAN que asigna para recibir euros.
Remuneración del USD
4,1 % TAE variable desde el 22 de septiembre de 2026, pagada a diario en bitcoin (el capital sigue en dólares). Promoción: 4,6 % sobre los primeros 100.000 USD durante 90 días para nuevos miembros cuyo primer pago se liquide antes del 23 de noviembre de 2026. Bitcoin: 0,25 %.
Tarjeta
Tarjeta metálica sin coste. Pagos en otras divisas sin comisión de Xapo. Cajeros: 100 USD al mes gratis y, por encima, el 2 % de lo retirado.
Enviar: 0,2 % más el equivalente en USD de 25 GBP. Recibir: 0,3 % en USD y 0,8 % en otras divisas.
Bitcoin
Compraventa USD/BTC sin comisión de operación, con un diferencial del 0,29 %.
Inactividad
50 USD al año si la cuenta fiat queda inactiva.
CRS
Gibraltar participa en el intercambio automático de información (CRS). Además, salió de la lista española de jurisdicciones no cooperativas el 28 de junio de 2026 (Orden HAC/649/2026).
Garantía
Esquema de garantía de depósitos de Gibraltar: hasta 120.000 GBP por depositante, pagados en libras. Solo saldos fiat; el bitcoin no está cubierto.
Tarifas según la página de comisiones de Xapo Bank (actualizada el 25 de junio de 2026) y su web consultada el 12 de noviembre de 2026. Xapo advierte de que sus precios cambian con frecuencia; confirma siempre las condiciones durante el alta.
Puede tener sentido si…
Mantienes más de 25.000 USD y quieres remunerarlos en un banco regulado.
Tienes bitcoin y prefieres custodiarlo en una entidad con licencia junto a tu efectivo.
Viajas mucho y valoras pagar en cualquier divisa sin comisión con una sola tarjeta.
No es la mejor elección si…
Tu saldo es pequeño: la cuota de 1.000 USD al año supera lo que vas a cobrar de intereses.
Necesitas una cuenta en euros para nómina, recibos o Bizum.
No quieres cobrar los intereses en bitcoin ni asumir el papeleo fiscal que eso supone.
Nuestra lectura editorial
Xapo Bank es una cuenta premium con un nicho muy claro: ahorradores en dólares con perfil bitcoin. La cuota fija cambia por completo la comparación. Con el 4,1 % de remuneración, necesitas mantener unos 24.400 USD para que los intereses brutos cubran los 1.000 USD de la membresía; por debajo de esa cifra, pierdes dinero frente a una cuenta gratuita.
El pago de intereses en bitcoin tiene una consecuencia práctica: cada pago diario es un rendimiento que se valora en euros el día que lo cobras, y ese bitcoin pasa a tener un valor de adquisición propio para cuando lo vendas. Si no quieres llevar ese registro, no es tu cuenta.
Ejemplos con las tarifas y el tipo publicados por Xapo. Son ilustrativos: el tipo es variable y no incluyen comisiones de terceros ni impuestos.
Membresía anual
1.000,00 USD
Intereses brutos de 10.000 USD al 4,1 % durante un año
410,00 USD
Intereses brutos de 50.000 USD al 4,1 % durante un año
2.050,00 USD
Saldo necesario para que los intereses cubran la cuota
≈ 24.400 USD
Retirar 300 USD en cajero en un mes (100 gratis + 2 % de 200)
4,00 USD
Enviar una transferencia SEPA
0,15 €
Protección de fondos y riesgos a tener en cuenta
Los saldos en moneda tradicional están cubiertos por el esquema de garantía de depósitos de Gibraltar hasta 120.000 libras por depositante, con pago en libras: si tu saldo es en dólares, el importe cubierto depende del tipo de cambio. El bitcoin y los productos de inversión de Xapo no tienen esa cobertura.
El aviso legal de Xapo indica que presta los servicios desde Gibraltar, bajo ley y tribunales de Gibraltar, y que quien resida fuera debe comprobar los requisitos de su normativa local. En la práctica, contratas por tu propia iniciativa con un banco no supervisado por el Banco de España.
Qué debe tener en cuenta un residente fiscal en España
Los intereses tributan en la base del ahorro del IRPF aunque se cobren en bitcoin: se valoran en euros en el momento de cada pago. Cuando vendas ese bitcoin, la diferencia con ese valor será una ganancia o pérdida patrimonial. Xapo no practica retención española.
Si el saldo a 31 de diciembre o el saldo medio del último trimestre de tus cuentas en el extranjero supera 50.000 €, puede corresponder el Modelo 720. Si el bitcoin custodiado por Xapo, sumado a otros criptoactivos en el extranjero, supera 50.000 €, el Modelo 721. Gibraltar participa en el CRS, así que la información llega a la Agencia Tributaria.
La membresía cuesta 1.000 USD al año e incluye la cuenta en dólares, la tarjeta de débito metálica y la custodia de bitcoin. Xapo ofrece una prueba de 30 días con reembolso completo si cancelas dentro de ese plazo.
¿Puede abrir Xapo Bank un residente en España?
España no figura en la lista de países excluidos que publica Xapo, y el alta es digital. Su aviso legal indica que presta los servicios desde Gibraltar y que quien resida fuera de Gibraltar debe comprobar su normativa local. Confirma la admisión durante la solicitud.
¿Qué garantía de depósitos tiene Xapo Bank?
El esquema de garantía de depósitos de Gibraltar, hasta 120.000 libras por depositante, pagadas en libras esterlinas. Solo cubre los saldos en moneda tradicional; el bitcoin y otros criptoactivos no están cubiertos.
¿Tengo que declarar mi cuenta de Xapo Bank a Hacienda?
Los intereses tributan en el IRPF aunque se cobren en bitcoin. Si el saldo de tus cuentas en el extranjero supera 50.000 € puede corresponder el Modelo 720, y si el bitcoin custodiado en el extranjero supera 50.000 €, el Modelo 721. Gibraltar participa en el CRS. Consulta nuestras guías y a un asesor.
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Qué comprobamos: tipo de entidad, disponibilidad para residentes en España cuando existe documentación pública, proceso de alta, tarifas relevantes, transferencias, tarjeta y protección de fondos. No afirmamos haber contratado personalmente todos los servicios.